• Home
  • Krydret Tradelines

Krydret Tradelines

for at omskrive dit spørgsmål lidt, spørger du: “er piggybacking på en andens stærke tradeline med det formål at hæve min kredit score legitim?”Svaret afhænger af din definition af ordet legitimt, og hvis du ser på spørgsmålet som en:

  • forbruger, der ønsker at øge deres kredit score
  • advokat, der repræsenterer en forbruger, der ønsker at øge deres kredit score
  • matematiker arbejder for Fair Isaac & Co. (FICO) eller en anden kredit scoring udbyder
  • potentiel kreditor beslutte, om at låne nogen en stor sum
  • FTC eller Federal Reserve Board medarbejder

før vi diskuterer disse perspektiver, lad os definere et par vilkår.

Tradeline Definition

en tradeline er et element i en kreditrapport, der refererer til en tidligere eller nuværende kreditforhold. Tradelines omfatter køretøj lån, kreditkort, realkreditlån, lejemål og andre lån. En kreditrapport viser separate handelslinjer for hver konto eller kreditkortnummer, hvad enten det er åbent eller lukket.

en erfaren tradeline er aktuel med en historie af rettidige betalinger. Nogle definitioner angiver, at en erfaren tradeline er mere end to år gammel.

kredit score Definition

de tre store kreditrapporteringsbureauer — ækvivalent, ekspert og TransUnion — hver rapport forbrugerkredit score. og TransUnion baserer deres kredit score på en FICO formel. FICO er udviklet af Fair, Isaac & Co. Ekspert er afhængig af en formel, den udviklede, og kalder PLUS-Score. De tre kreditrapporteringsbureauer bruger også VantageScore, en konkurrerende scoreteknologi til FICO og PLUS Score.

FICO, plus Score og VantageScore beregnes ved hjælp af matematiske metoder, der indeholder kredithistorik, anvendte og tilgængelige kreditbeløb, antal forsinkede og til tiden betalinger, om forfaldne betalinger er i standard og andre variabler. Kreditrapporten viser specifikke konti og finansiel historie, der går ind i kredit score. Tilhængere af FICO, PLUS Score og VantageScore hævder, at deres score er bedre end konkurrencen om at forudsige fremtidig forbrugeradfærd. Højt antal formodes at indikere et højt niveau af kreditværdighed, mens lave score repræsenterer en højere risiko for misligholdelse.

FICO, plus Score og VantageScore overlegenhedskrav er ubegrundede, fordi alle tre formler er forretningshemmeligheder og er umulige for tredjeparter at teste.

kreditorer og kredit Score

kreditorer bruger en persons kreditrapport, når de beslutter, om de skal give en ansøger en kreditlinje eller tegne et lån. Den nemmeste måde at besvare ja eller Nej Spørgsmålet er at vælge et nummer i en kredit score som tærsklen. Over et bestemt antal sætter ansøgeren i måske bunken, og under et bestemt antal fortjener et bestemt nej.

Piggybacking Definition

tilføjelse af en autoriseret bruger til en stærk konto kaldes piggybacking. Før 2007 fik autoriserede brugere fordelen (eller skaden) fra den pågældende kontos historie. Hvis en bestemt kontos historie indeholdt betalinger til tiden og lave kontosaldi og en lang historie, fik den autoriserede bruger fordelen af den stærke historie. Omvendt, hvis en konto var fyldt med forsinkede betalinger og høje saldi, blev den autoriserede brugers kredit score beskadiget.

i 2007 vendte Fair Isaac Company, skaberen af FICO-score, den mangeårige politik med at tælle piggybacked-konti på en autoriseret brugers kredit score. I 2008 vendte Fair Isaac 2007-politikken, og derefter i 2009 annoncerede den endnu en forfining, da den rullede FICO 08 ud, den seneste udgave af dens scoringsalgoritme.

FICO 08 pressemeddelelse lyder delvist, “FICO 08 hjælper långivere med at beskytte mod autoriseret brugerkonto ‘piggybacking’ ved at inkorporere ny patentanmeldt teknologi, der væsentligt reducerer den potentielle score effekt forbundet med misbrug af autoriserede brugerkonti. Ved at overveje autoriserede brugerkonti i score beregninger, FICO 08 fortsætter med at støtte långiveres evner til at overholde føderale regler.”

med andre ord, hvis en potentiel långiver bruger FICO 08-program (den nuværende version i 2011), og den møder en forbruger, der er autoriseret bruger på en ægtefælles erfarne og gode kreditkort, vil denne bruger få et løft i deres kredit score. På den anden side, hvis en potentiel kreditor bruger FICO 08-programmel, og den møder en forbruger, der er autoriseret bruger på et krydret og godt kreditkort, der ejes af en ikke-ægtefælle, vil forbrugerens kredit score ikke blive styrket.

VantageScore udelukker autoriserede bruger tradelines fra sine modeller, men PLUS Score inkluderer det.

køb eller leje en erfaren Tradeline

et halvt dusin virksomheder og lokale iværksættere, der bruger Craigslist, tilbyder kontantrige, men kredit-score-fattige forbrugere muligheden for at leje tid som autoriseret bruger på en erfaren tradeline. Omkostningerne varierer, men $500 per tradeline er et fælles beløb. Lejeren har ingen adgang til den erfarne tradeline-konto, og får ikke udløbsdatoen eller trecifret sikkerhedskode på kontoen.

resultaterne, ifølge en 2010 Federal Reserve Board Undersøgelse af piggybacking er mest effektive for forbrugere, der har en kort kredit historie. Piggybacking kan øge en forbrugers marginale kredit score i prime territorium.

er Piggybacking lovlig eller en fidus?

fra forbrugerens perspektiv kan piggybacking resultere i, at forbrugeren kvalificerer sig til lavere renter, hvilket vil spare forbrugeren mange tusinder af dollars i løbet af et pantelån eller køretøjslån. Piggybacking er tilladt og forventes endda af kreditkortselskaber mellem ægtefæller og mellem forældre og deres børn. Hvis leje af en erfaren tradeline holder flere penge i en forbrugers lomme ved at reducere renteomkostningerne, hvordan er det en skade for forbrugeren?

en forbrugers advokat vil finde, at der ikke er nogen lov, der forbyder piggybacking mellem fremmede. Kreditkortselskaber har generelt ikke politikker, der forbyder praksis.

en FICO matematiker vil næsten helt sikkert have et andet perspektiv på legitimitetsspørgsmålet. Kredit score er beregnet til at forudsige en forbrugers kreditværdighed, selvom kredit score nu sælges til arbejdsgivere og forsikringsselskaber som værktøjer til at forudsige andre adfærd samt. Ved at spille systemet øger forbrugeren sin kredit score uretfærdigt, hvilket reducerer konfidensniveauet for scorernes forudsigelige evne.

potentielle Kreditorer ønsker et billigt, let og pålideligt middel til at vurdere risikoen for potentielle låntagere. Kreditorer kan hævde, at ved at spille systemet for at give mindre kreditværdige forbrugere adgang til prime lån, øger deres eventuelle misligholdelser omkostningerne ved lån for alle. Kreditorer kan være mere tilbageholdende med at tilbyde lån eller bruge dyrere midler til at bestemme kreditværdighed.

regulatorer, såsom FTC, har til opgave at beskytte forbrugerne. Det er svært at se, hvordan FTC-regulering på dette område vil gavne forbrugerne, medmindre de erfarne tradeline-mæglere ikke opfylder deres løfter om at leje de erfarne tradelines til kunderne.

anbefaling

hvis kreditor bruger FICO ’08 eller VantageScore, er det spild af penge at leje tid som autoriseret bruger på en erfaren, lav balance tradeline. Men ikke alle kreditorer bruger den nyeste version af FICO, eller stole på PLUS Score. Derfor, der er en fantastisk risiko for svigt i leje eller købe tid som en autoriseret bruger på en erfaren tradeline.

et mere sikkert middel til at forbedre en kredit score er at øve god kredithygiejne, diversificere kreditporteføljen og holde den ældste konto åben.

jeg håber, at disse oplysninger hjælper dig med at finde. Lær & Gem.

Bedste,

Regning

Bills.com

Leave A Comment