• Home
  • Seasoned Tradelines

Seasoned Tradelines

to mukaillen your question a bit, you ask, ”Is piggybacking on someone else’ s strong tradeline with the intention of raising my credit score legitimate?”Vastaus riippuu oman määritelmän sanan oikeutettu ja jos tarkastellaan kysymystä kuin:

  • kuluttaja, joka haluaa korottaa luottopisteitään
  • asianajaja, joka edustaa kuluttajaa, joka haluaa korottaa luottopisteitään
  • reilulle Isaacille työskentelevä matemaatikko & Co. (FICO) tai muu luotonantaja
  • mahdollinen luotonantaja päättää, lainaako hän jollekin suuren summan
  • FTC tai Federal Reserve Boardin työntekijä

ennen kuin keskustelemme näistä näkökulmista, määrittelkäämme muutama termi.

Tradelinen määritelmä

tradeline on luottoraportin kohta, joka viittaa aikaisempaan tai nykyiseen luottosuhteeseen. Tradelines sisältää ajoneuvolainat, luottokortit, asuntolainat, vuokrasopimukset, ja muut lainat. Luottoraportti listaa erilliset kaupankäyntilinjat jokaiselle tilille tai luottokortin numerolle, joko auki tai suljettuna.

kokenut kauppalinja on ajankohtainen, ja sen maksuhistoria on ollut oikea-aikainen. Joidenkin määritelmien mukaan kokenut tradeline on yli kaksi vuotta vanha.

Credit Score Definition

the three major credit reporting agencies — Equifax, Experian and TransUnion — each report consumer credit scores. Equifax ja TransUnion perustavat luottotietonsa FICO-kaavaan. Ficon on kehittänyt Fair, Isaac & Co. Experian luottaa kehittämäänsä kaavaan ja kutsuu plussan lukemaksi. Kolme luottoraportointitoimistoa käyttää myös VantageScorea, FICOLLE kilpailevaa pisteteknologiaa ja PLUS Scorea.

FICO, PLUS Score ja VantageScore lasketaan matemaattisin menetelmin, jotka sisältävät luottohistorian, käytetyn ja käytettävissä olevan luoton määrän, myöhästyneiden ja ajallaan suoritettujen maksujen määrän, maksuhäiriömerkinnät sekä muita muuttujia. Luottoraportti listaa tietyt tilit ja taloushistorian, jotka menevät luottopisteeseen. Ficon, PLUS Scoren ja Vantagescoren kannattajat väittävät, että heidän pisteensä ovat parempia kuin kilpailijoiden ennustaessa tulevaa kuluttajakäyttäytymistä. Suuren määrän oletetaan kertovan korkeasta luottokelpoisuudesta, kun taas alhaiset pisteet merkitsevät suurempaa maksukyvyttömyysriskiä.

FICO -, PLUS Score-ja VantageScore-paremmuusväitteet ovat perusteettomia, koska kaikki kolme kaavaa ovat liikesalaisuuksia ja ulkopuolisten on mahdotonta testata niitä.

luotonantajat ja luottopisteet

luotonantajat käyttävät henkilön luottotietoa päättäessään, myöntääkö hakija luottolimiitin vai takaako lainan. Helpoin tapa vastata kyllä tai ei-kysymykseen on valita luottopisteen raja-arvoksi numero. Tietyn luvun yläpuolelle asettuu hakija ehkä-kasaan, ja tietyn luvun alapuolelle ansaitsee lopullisen no: n.

Piggybacking määritelmä

valtuutetun käyttäjän lisääminen vahvalle tilille tunnetaan nimellä piggybacking. Ennen vuotta 2007 valtuutetut käyttäjät saivat hyötyä (tai haittaa) kyseisen tilin historiasta. Jos tietyn tilin historia sisälsi ajallaan maksuja ja alhainen tilin saldot ja pitkä historia, valtuutettu käyttäjä sai hyötyä, että vahva historia. Vastaavasti, jos tili oli täynnä viivästyneitä maksuja ja korkea saldot, valtuutetun käyttäjän luotto pisteet vaurioitui.

vuonna 2007 FICO Scoren luoja Fair Isaac Company kumosi pitkäaikaisen käytäntönsä, jonka mukaan luvallisen käyttäjän hyvityspisteisiin lasketaan siggybacked-tilit. Vuonna 2008 Fair Isaac käänsi vuoden 2007 politiikan, ja sitten vuonna 2009 se ilmoitti toisesta tarkennuksesta, kun se rullasi FICO 08: n, uusimman version sen pisteytysalgoritmista.

FICO 08: n lehdistötiedotteessa sanotaan osittain: ”FICO 08 auttaa lainanantajia suojautumaan valtuutetuilta käyttäjätileiltä ”piggybackingilta” sisällyttämällä siihen uutta patenttia odottavaa teknologiaa, joka olennaisesti vähentää valtuutettujen käyttäjätilien väärinkäyttöön liittyviä mahdollisia pistevaikutuksia. Tarkastelemalla hyväksyttyjä käyttäjätilejä pistelaskennassa FICO 08 tukee edelleen lainanantajien kykyä noudattaa liittovaltion määräyksiä.”

toisin sanoen, jos mahdollinen lainanantaja käyttää FICO 08-ohjelmistoa (nykyinen versio vuodelta 2011), ja se kohtaa kuluttajan, joka on valtuutettu käyttäjä puolison kokeneella ja hyväluottoisella luottokortilla, kyseinen käyttäjä saa lisäpotkua luottotietoihinsa. Toisaalta, jos potentiaalinen luotonantaja käyttää FICO 08-ohjelmistoa ja se kohtaa kuluttajan, joka on valtuutettu käyttäjä muun kuin puolison omistamalla kokeneella ja hyväluottoisella luottokortilla, kyseisen kuluttajan luottotilanne ei parane.

VantageScore sulkee authorised user tradelinesin pois malleistaan, mutta PLUS-pisteet sisältävät sen.

ostaa tai vuokrata kokenut Tradeline

puoli tusinaa yritykset ja paikalliset yrittäjät käyttävät Craigslist tarjota käteistä rikas mutta luotto-pisteet-huono kuluttajille mahdollisuuden vuokrata aikaa valtuutettu käyttäjä kokenut tradeline. Kustannukset vaihtelevat, mutta 500 dollaria per tradeline on yleinen summa. Vuokraajalla ei ole pääsyä kokeneeseen tradeline-tiliin, eikä hänelle anneta tilin vanhenemispäivää tai kolminumeroista turvakoodia.

tulokset, mukaan 2010 tutkimus piggybacking ovat tehokkaimpia kuluttajille, joilla on lyhyt luottotiedot. Piggybacking voi lisätä kuluttajan marginaalinen luotto pisteet prime alueelle.

onko sikailu laillista vai huijausta?

kuluttajan näkökulmasta sikailu voi johtaa siihen, että kuluttaja voi saada alhaisemman koron, mikä säästää kuluttajalle useita tuhansia dollareita asuntolainan tai ajoneuvolainan elinaikana. Sikailu on sallittua ja jopa odotettavissa luottokorttiyhtiöissä puolisoiden välillä sekä vanhempien ja heidän lastensa välillä. Jos vuokraamalla kokenut tradeline pitää enemmän rahaa kuluttajan taskussa vähentämällä korkokustannuksia, miten se on haittaa kuluttajalle?

kuluttajan asianajaja huomaa, ettei ole olemassa lakia, joka kieltäisi sikailemasta tuntemattomien kesken. Luottokorttiyhtiöillä ei yleensä ole käytäntöä kieltäviä käytäntöjä.

Ficon matemaatikolla on lähes varmasti erilainen näkökulma legitimiteettikysymykseen. Luottopisteet on tarkoitus ennustaa kuluttajan luottokelpoisuutta, vaikka luottopisteitä myydään nyt työnantajille ja vakuutusyhtiöille työkaluina ennustaa myös muuta käyttäytymistä. Pelaamisella kuluttaja nostaa luottopistettään epäreilusti, mikä heikentää pisteiden ennakointikyvyn luottamustasoa.

potentiaaliset velkojat haluavat halvan, helpon ja luotettavan keinon arvioida mahdollisten lainanottajien riskiä. Velkojat voivat väittää, että pelaamalla järjestelmää, jonka avulla vähemmän Luottokelpoiset kuluttajat voivat saada prime-lainoja, heidän mahdolliset laiminlyönnit nostavat lainojen kustannuksia kaikille. Velkojat voivat olla haluttomampia tarjoamaan lainaa tai käyttää kalliimpia keinoja luottokelpoisuuden määrittämiseen.

sääntelyviranomaisten, kuten FTC: n, tehtävänä on suojella kuluttajia. On vaikea nähdä, miten FTC-sääntely tällä alalla hyödyttäisi kuluttajia, ellei kokenut-tradeline välittäjät eivät täytä lupauksiaan vuokrata maustettu tradelines asiakkaille.

suositus

jos velkoja käyttää FICO ’08: aa tai VantageScorea, on ajan vuokraaminen valtuutettuna käyttäjänä kokeneella, matalan saldon kaupalla rahanhukkaa. Kaikki velkojat eivät kuitenkaan käytä Ficon uusinta versiota tai luota PLUS-pisteisiin. Siksi on loistava epäonnistumisen riski vuokraamalla tai ostaa aikaa valtuutettuna käyttäjänä kokenut tradeline.

varmempi keino parantaa luottotiliä on noudattaa hyvää luottohygieniaa, monipuolistaa luottosalkkua ja pitää vanhin tili auki.

Toivottavasti tämä tieto auttaa löytämään. Opi & Tallenna.

Paras,

Lasku

Bills.com

Leave A Comment