• Home
  • Doświadczonych Tradelines

Doświadczonych Tradelines

parafrazując swoje pytanie trochę, pytasz, ” jest piggybacking na kogoś silnego tradeline z zamiarem podniesienia mój wynik kredytowy uzasadnione?”Odpowiedź zależy od twojej definicji słowa prawowity i jeśli spojrzysz na pytanie jako na:

  • konsument, który chce zwiększyć swoją ocenę kredytową
  • prawnik reprezentujący konsumenta, który chce zwiększyć swoją ocenę kredytową
  • matematyk pracujący dla Fair Isaac & Co. (FICO) lub inny dostawca punktacji kredytowej
  • potencjalny wierzyciel decydujący, czy pożyczyć komuś dużą sumę
  • FTC lub członek personelu Rezerwy Federalnej

przed omówieniem tych perspektyw, zdefiniujmy kilka terminów.

definicja linii kredytowej

linia kredytowa to pozycja w raporcie kredytowym odnosząca się do przeszłych lub obecnych relacji kredytowych. Tradelines obejmują kredyty samochodowe, karty kredytowe, kredyty hipoteczne, leasingi i inne kredyty. Raport kredytowy zawiera osobne pozycje handlowe dla każdego konta lub numeru karty kredytowej, niezależnie od tego, czy są otwarte, czy zamknięte.

doświadczona linia handlowa jest aktualna z historią terminowych płatności. Niektóre definicje mówią, że doświadczona linia handlowa ma więcej niż dwa lata.

definicja oceny kredytowej

trzy główne agencje raportujące o kredytach-Equifax, Experian i TransUnion-zgłaszają oceny kredytów konsumenckich. Equifax i TransUnion opierają swoje wyniki kredytowe na formule FICO. FICO jest rozwijany przez Fair, Isaac & Co. Experian opiera się na formule, którą opracował i nazywa wynik PLUS. Trzy agencje raportowania kredytu również korzystać VantageScore, konkurencyjnej technologii wynik Fico i Plus wynik.

FICO, Plus Score i VantageScore są obliczane przy użyciu metod matematycznych, które zawierają historię kredytową, kwotę kredytu używanego i dostępnego, liczbę opóźnionych i terminowych płatności, czy należne płatności są domyślne i inne zmienne. Raport kredytowy zawiera listę konkretnych kont i historii finansowej, które wchodzą w Scoring kredytowy. Zwolennicy Fico, Plus wynik, i VantageScore twierdzą, że ich wyniki są lepsze od konkurencji w przewidywaniu przyszłych zachowań konsumentów. Wysoka liczba ma wskazywać na wysoki poziom wiarygodności kredytowej, podczas gdy niskie wyniki oznaczają większe ryzyko niewykonania zobowiązania.

Fico, Plus wynik, i VantageScore twierdzenia o wyższości są bezpodstawne, ponieważ wszystkie trzy formuły są tajemnicą handlową i są niemożliwe do przetestowania przez osoby trzecie.

wierzyciele i ocena kredytowa

wierzyciele wykorzystują Raport kredytowy osoby przy podejmowaniu decyzji, czy przyznać wnioskodawcy linię kredytową, czy udzielić pożyczki. Najprostszym sposobem, aby odpowiedzieć na pytanie tak lub nie jest, aby wybrać liczbę w Scoring kredytowy jako próg. Powyżej pewnej liczby umieszcza wnioskodawcę w stos może, a poniżej pewnej liczby zasługuje na określone nie.

Piggybacking definicja

dodanie autoryzowanego użytkownika do silnego konta jest znane jako piggybacking. Przed 2007 r. autoryzowani użytkownicy czerpali korzyści (lub szkody) z historii tego konta. Jeśli historia danego konta zawierała płatności na czas i niskie salda kont oraz długą historię, autoryzowany użytkownik miał korzyści z tej silnej historii. Odwrotnie, jeśli konto było pełne opóźnień w płatnościach i wysokich sald, ocena kredytowa autoryzowanego użytkownika została uszkodzona.

w 2007 roku firma Fair Isaac, twórca wyniku FICO, odwróciła wieloletnią politykę liczenia kont piggybacked na wynik kredytowy autoryzowanego użytkownika. W 2008 Fair Isaac odwrócił politykę 2007, a następnie w 2009 ogłosił kolejne udoskonalenie, gdy rozwijał FICO 08, najnowszą edycję swojego algorytmu punktacji.

komunikat prasowy FICO 08 czyta w części: „FICO 08 pomaga pożyczkodawcom chronić przed autoryzowanym kontem użytkownika „piggybacking” poprzez włączenie nowej technologii zgłoszonej do opatentowania, która znacząco zmniejsza potencjalny wpływ wynik związany z nadużyciami autoryzowanych kont użytkowników. Rozważając autoryzowanych kont użytkowników w obliczeniach wyników, FICO 08 nadal wspierać zdolności kredytodawców do przestrzegania przepisów federalnych.”

innymi słowy, jeśli potencjalny pożyczkodawca korzysta z oprogramowania FICO 08 (obecna wersja w 2011), i napotyka konsumenta, który jest autoryzowanym użytkownikiem na doświadczonej i dobrej karty kredytowej małżonka, że użytkownik otrzyma impuls w ich zdolności kredytowej. Z drugiej strony, jeśli potencjalny wierzyciel korzysta z oprogramowania FICO 08 i napotyka konsumenta, który jest autoryzowanym użytkownikiem na doświadczonej i dobrej karcie kredytowej należącej do współmałżonka, że ocena kredytowa konsumenta nie zostanie wzmocniona.

VantageScore wyklucza autoryzowane tradelines użytkowników ze swoich modeli, ale PLUS Score obejmuje to.

kupno lub wynajem doświadczonej linii handlowej

pół tuzina firm i lokalnych przedsiębiorców korzystających z oferty Craigslist bogatych w gotówkę, ale biednych klientów kredytowych możliwość wynajęcia czasu jako autoryzowany użytkownik na doświadczonej linii handlowej. Koszt jest różny, ale 500 USD za linię handlową jest powszechną kwotą. Najemca nie ma dostępu do doświadczonego konta tradeline i nie otrzymuje daty ważności ani trzycyfrowego kodu zabezpieczającego na koncie.

wyniki, zgodnie z badaniem Rady Rezerwy Federalnej z 2010 r., są najbardziej skuteczne dla konsumentów, którzy mają krótką historię kredytową. Piggybacking może zwiększyć zdolność kredytową konsumenta na prime territory.

czy Piggybacking jest legalny czy to oszustwo?

z punktu widzenia konsumenta, piggybacking może skutkować tym, że konsument kwalifikuje się do niższych stóp procentowych, co pozwoli konsumentowi zaoszczędzić wiele tysięcy dolarów przez cały okres kredytowania hipotecznego lub samochodowego. Piggybacking jest dozwolony, a nawet oczekiwany przez firmy obsługujące karty kredytowe między małżonkami oraz między rodzicami i ich dziećmi. Jeśli wynajęcie doświadczonej linii handlowej utrzymuje więcej pieniędzy w kieszeni konsumenta, zmniejszając koszty odsetek, jak to szkodzi konsumentowi?

prawnik konsumenta stwierdzi, że nie ma prawa zabraniającego Barania między obcymi. Firmy zajmujące się kartami kredytowymi, ogólnie rzecz biorąc, nie mają polityk zakazujących tej praktyki.

matematyk FICO będzie prawie na pewno mają inną perspektywę na pytanie legitymizacji. Oceny kredytowe mają na celu przewidywanie zdolności kredytowej konsumenta, chociaż oceny kredytowe są obecnie sprzedawane pracodawcom i firmom ubezpieczeniowym jako narzędzia do przewidywania innych zachowań, jak również. Grając w system, konsument niesprawiedliwie zwiększa swoją ocenę kredytową, co zmniejsza poziom pewności zdolności przewidywania wyników.

potencjalni wierzyciele chcą taniego, łatwego i wiarygodnego sposobu oceny ryzyka potencjalnych kredytobiorców. Wierzyciele mogą twierdzić, że poprzez gaming systemu, aby umożliwić konsumentom o mniejszej zdolności kredytowej dostęp do najlepszych pożyczek, ich ewentualne niewykonanie zobowiązań zwiększa koszty pożyczek dla wszystkich. Kredytodawcy mogą być bardziej niechętni oferowaniu kredytów lub korzystaniu z droższych środków określania zdolności kredytowej.

organy regulacyjne, takie jak FTC, mają za zadanie chronić konsumentów. Trudno dostrzec, w jaki sposób Regulacja FTC w tym obszarze byłaby korzystna dla konsumentów, chyba że doświadczeni brokerzy handlowi nie wypełnią swoich obietnic wynajmu doświadczonych handlowców klientom.

rekomendacja

jeśli wierzyciel korzysta z FICO ’ 08 lub VantageScore, to czas wynajmu jako autoryzowany użytkownik na doświadczonej, niskobudżetowej linii handlowej to strata pieniędzy. Jednak nie wszyscy wierzyciele korzystają z najnowszej wersji FICO, lub polegać na plus Score. Dlatego istnieje ogromne ryzyko niepowodzenia w wynajmie lub wykupie czasu jako autoryzowany użytkownik na doświadczonej linii handlowej.

pewniejszym sposobem na poprawę oceny kredytowej jest praktykowanie dobrej higieny kredytowej, dywersyfikacja portfela kredytowego i utrzymywanie otwartego najstarszego konta.

mam nadzieję, że ta informacja pomoże Ci znaleźć. Ucz Się & Zapisz.

Best,

Bill

Bills.com

Leave A Comment