• Home
  • Tradelines condimentată

Tradelines condimentată

pentru a parafraza întrebarea dumneavoastră un pic, vă întreb,”este piggybacking pe tradeline puternic altcuiva cu intenția de a ridica scorul meu de credit legitim?”Răspunsul depinde de definiția dvs. a cuvântului legitim și dacă priviți întrebarea ca pe un:

  • consumator care dorește să-și sporească scorul de credit
  • avocat reprezentând un consumator care dorește să-și sporească scorul de credit
  • matematician care lucrează pentru Fair Isaac & Co. (FICO) sau un alt furnizor de credit scoring
  • potențial creditor decide dacă să împrumute cineva o sumă mare
  • FTC sau Federal Reserve membru al personalului Consiliului

înainte de a discuta aceste perspective, să definim câțiva termeni.

Tradeline definiție

o tradeline este un element pe un raport de credit, care se referă la un trecut sau prezent relații de credit. Tradelines includ credite de vehicule, carduri de credit, ipoteci, contracte de leasing, și alte împrumuturi. Un raport de credit listează linii comerciale separate pentru fiecare cont sau număr de card de credit, deschis sau închis.

un TradeLine condimentată este curent cu o istorie de plăți în timp util. Unele definiții afirmă că o TradeLine condimentată are mai mult de doi ani.

credit Score Definition

cele trei agenții majore de raportare a creditelor — Equifax, Experian și TransUnion — fiecare raportează scorurile creditelor de consum. Equifax și TransUnion își bazează scorurile de credit pe o formulă FICO. FICO este dezvoltat de Fair, Isaac & Co. Experian se bazează pe o formulă pe care a dezvoltat-o și numește scorul plus. Cele trei agenții de raportare a creditelor folosesc, de asemenea, VantageScore, o tehnologie de scor concurentă pentru FICO și plus Score.

FICO, Plus Score și VantageScore sunt calculate folosind metode matematice care încorporează istoricul creditului, valoarea creditului utilizat și disponibil, numărul plăților întârziate și la timp, dacă plățile datorate sunt în mod implicit și alte variabile. Raportul de credit listează conturile specifice și istoricul financiar care intră în Scorul de credit. Susținătorii FICO, Plus Score și VantageScore susțin că scorurile lor sunt superioare concurenței la prezicerea comportamentului viitor al consumatorilor. Se presupune că un număr mare indică un nivel ridicat al bonității, în timp ce scorurile scăzute reprezintă un risc mai mare de neplată.

revendicările de superioritate FICO, Plus Score și VantageScore sunt nefondate, deoarece toate cele trei formule sunt secrete comerciale și sunt imposibil de testat de către terți.

creditorii și Scorul de Credit

creditorii utilizează raportul de credit al unei persoane atunci când decid dacă să acorde unui solicitant o linie de credit sau să subscrie un împrumut. Cel mai simplu mod de a răspunde la întrebarea da sau nu este de a alege un număr într-un scor de credit ca prag. Deasupra unui anumit număr îl pune pe solicitant în grămada poate, iar sub un anumit număr merită un nu definit.

Piggybacking definiție

adăugarea unui utilizator autorizat la un cont puternic este cunoscut sub numele de piggybacking. Înainte de 2007, utilizatorii autorizați au obținut beneficiul (sau răul) din istoricul contului respectiv. Dacă istoricul unui anumit cont conținea plăți la timp și solduri scăzute ale contului și o istorie lungă, utilizatorul autorizat a beneficiat de acel istoric puternic. În schimb, dacă un cont a fost plin de plăți întârziate și solduri mari, scorul de credit al utilizatorului autorizat a fost deteriorat.

în 2007, Fair Isaac Company, creatorul scorului FICO, a inversat politica de lungă durată de numărare a conturilor piggybacked pe scorul de credit al unui utilizator autorizat. În 2008, Fair Isaac a inversat politica din 2007, iar apoi în 2009 a anunțat un alt rafinament când a lansat FICO 08, ultima ediție a algoritmului său de notare.

comunicatul de presă FICO 08 spune în parte: „FICO 08 ajută creditorii să protejeze împotriva contului de utilizator autorizat „piggybacking” prin încorporarea unei noi tehnologii în curs de brevetare care reduce semnificativ impactul potențial al scorului asociat abuzului de conturi de utilizator autorizate. Luând în considerare conturile de utilizator autorizate în calculele scorului, FICO 08 continuă să sprijine abilitățile creditorilor de a respecta reglementările federale.”

cu alte cuvinte, dacă un potențial creditor folosește software-ul FICO 08 (versiunea actuală din 2011) și întâlnește un consumator care este un utilizator autorizat pe cardul de credit condimentat și bun de credit al soțului, acel utilizator va primi un impuls în scorul lor de credit. Pe de altă parte, dacă un potențial creditor utilizează software-ul FICO 08 și întâlnește un consumator care este un utilizator autorizat pe un card de credit experimentat și bun de credit deținut de un non-soț, scorul de credit al consumatorului nu va fi stimulat.

VantageScore exclude tradelines utilizator autorizat din modelele sale, dar Plus scor include.

cumpărarea sau închirierea unui TradeLine experimentat

o jumătate de duzină de companii și antreprenori locali care utilizează Craigslist oferă consumatorilor bogați în numerar, dar săraci cu scor de credit, posibilitatea de a închiria timp ca utilizator autorizat pe un tradeline experimentat. Costul variază, dar $500 pe tradeline este o sumă comună. Chiriașul nu are acces la contul TradeLine condimentată, și nu este dat data de expirare sau codul de securitate din trei cifre pe cont.

rezultatele, potrivit unui studiu al Consiliului Rezervei Federale din 2010 privind piggybacking-ul, sunt cele mai eficiente pentru consumatorii care au un istoric scurt de credit. Piggybacking poate stimula scorul de credit marginal al unui consumator pe teritoriul principal.

este Piggybacking Legal sau o înșelătorie?

din perspectiva consumatorului, piggybacking poate duce la consumator de calificare pentru rate ale dobânzii mai mici, care va salva consumatorul multe mii de dolari pe durata de viață a unui credit ipotecar sau vehicul. Piggybacking-ul este permis și chiar așteptat de companiile de carduri de credit între soți și între părinți și copiii lor. Dacă închirierea unui TradeLine condimentată păstrează mai mulți bani în buzunarul unui consumator prin reducerea costurilor de interes, cum este că un prejudiciu pentru consumator?

avocatul unui consumator va găsi că nu există nicio lege care să interzică piggybacking-ul între străini. Companiile de carduri de Credit, în general, nu au politici care să interzică practica.

un matematician FICO va avea aproape sigur o perspectivă diferită asupra chestiunii legitimității. Scorurile de Credit sunt menite să prezică bonitatea unui consumator, deși scorurile de credit sunt acum vândute angajatorilor și companiilor de asigurări ca instrumente pentru a prezice și alte comportamente. Prin jocul sistemului, consumatorul își mărește scorul de credit pe nedrept, ceea ce reduce nivelul de încredere al capacității predictive a scorurilor.

potențialii creditori doresc un mijloc ieftin, ușor și fiabil de evaluare a riscului potențialilor debitori. Creditorii pot argumenta că, jucând sistemul pentru a permite consumatorilor mai puțin solvabili accesul la împrumuturi prime, eventualele lor implicite cresc costurile împrumuturilor pentru toată lumea. Creditorii pot fi mai reticenți în a oferi împrumuturi sau pot folosi mijloace mai scumpe de determinare a bonității.

autoritățile de reglementare, cum ar fi FTC, au sarcina de a proteja consumatorii. Este dificil să vedem cum reglementarea FTC în acest domeniu ar beneficia consumatorii, cu excepția cazului în care brokerii experimentați-tradeline nu își îndeplinesc promisiunile de a închiria clienților liniile comerciale condimentate.

recomandare

dacă creditorul folosește FICO ’08 sau VantageScore, atunci închirierea timpului ca utilizator autorizat pe o linie comercială condimentată, cu sold redus, este o risipă de bani. Cu toate acestea, nu toți creditorii folosesc cea mai recentă versiune a FICO sau se bazează pe scorul plus. Prin urmare, există un risc teribil de eșec în închirierea sau cumpărarea de timp ca un utilizator autorizat pe o TradeLine condimentată.

un mijloc mai sigur de îmbunătățire a unui scor de credit este de a practica o bună igienă a creditului, de a diversifica portofoliul de credite și de a menține cel mai vechi cont deschis.

sper că aceste informații vă ajută să găsiți. Aflați & Salvați.

Cel Mai Bun,

Factură

Bills.com

Leave A Comment